Перезагрузка

- Известно, что банки стали брать деньги за некоторые услуги, которые еще недавно были бесплатными.

- Это как кофе, купленный в автомате, и кофе, который нам приготовил официант в ресторане. Напитки стоят разных денег. Хотя по вкусу, может быть, не так уж сильно отличаются. Тем не менее, войдя в ресторан и заказав кофе, мы морально готовы платить в несколько раз больше и считаем это нормальным. Примерно то же самое происходит и в банке. Когда клиент непосредственно общается с представителем банка, цена получается совсем иная, чем если бы он воспользовался электронным путем.

Так что повышая расценки на услуги в той части бизнеса, где мы вынуждены это делать, мы одновременно предлагаем клиентам альтернативный, очень выгодный и удобный канал - интернет-банк. Кстати, признанный как нашими клиентами, так и международными экспертами одним из лучших не только в Латвии, но и Европе.. Что во всех смыслах более выгодно и удобно как для клиента, так и для нас.

Кстати, расценки на услуги нашего интернет-банка практически не изменились. В том числе осталось бесплатным перечисление денег с одного счета на другой в рамкам нашего банка.

Замечу, что более 97% транзакций наши клиенты производят, именно пользуясь электронными каналами.

«Кредиты по-прежнему выдаем»

- Скажите, выдает ли Swedbank кредиты предприятиям и частным лицам?

- Конечно. Но только стабильным заемщикам. Это значит, мы готовы дать взаймы тем предприятиям и частным лицам, у которых существует постоянный доход. Банк готов ссудить деньгами предпринимателей, которые, скажем так, разобрались с внутренним состоянием фирмы и бизнеса: если была необходимость сократить расходы, они их сократили. Если доходы остались стабильными, они пересмотрели свою политику и удостоверились в том, что доходы в будущем не упадут. И так далее.

На получение займа могут рассчитывать фирмы, которые не набрали непосильных долгов и бизнес-модель которых оказалась жизнеспособной в создавшихся экономических обстоятельствах.

- Каковы условия выдачи кредита?

- Основные принципы выделения финансирования для проектов в Swedbank не изменились.

Во-первых, обязательное долевое участие в проекте акционеров предприятия. Вначале акционер должен вложить свои средства, а потом уже мы выделяем дополнительные ресурсы. Риск остается на предпринимателе, соответственно он же имеет возможность получить прибыль от реализованного проекта. Банк же за свое участие в проекте получает только оговоренную процентную ставку.

Во-вторых, наличие обеспечения. Оно оценивается на момент выдачи ссуды, если его недостаточно, то банк требует дополнительного залога.

В-третьих, проект должен быть жизнеспособным, генерирующим доход, не только покрывающий расходы и платежи по взятым обязательствам, но и приносящий прибыль.

- Могу ли я, как частное лицо, взять кредит на приобретение квартиры - тем более что жилье сегодня стоит относительно недорого?

- Можете. При рассмотрении вопроса о выдаче кредита в первую очередь мы обращаем внимание на стабильность дохода, который вряд ли катастрофически уменьшится: при этом рассматриваем вопрос квалификации претендента и возможности найти равноценную работу в случае надобности.

Если говорить проще, банк согласен выделить кредит, который соответствует вашему реальному доходу.

- А если у меня уже есть один кредит?

- Скорее всего мы сможем дать вам только те деньги, которые вы «потянете» - с учетом разницы между тем, сколько вы сегодня платите за кредит, и тем, сколько вы реально можете себе позволить. В идеале кредитные платежи должны составлять 30 - максимум 40% от общего дохода семьи.

- Кредитная история влияет на возможность человека в будущем получить заем. Смогут ли клиенты, у которых возникли проблемы из-за неспособности покрыть кредитные обязательства, получить кредит в банках в будущем?

- Многое зависит от честности людей! Некоторые лукавят и пытаются обмануть банк, но таких людей немного. Абсолютное большинство приходят к нам, чтобы как-то выйти из ситуации, - таким мы стараемся помочь всеми силами. Понятно, что такую категорию клиентов мы охотно будем финансировать в будущем.

Есть и такие, которые пытаются препятствовать или пытаются улучшить свою ситуацию, ухудшая ситуацию банка, - таких клиентов в будущем ни один банк не захочет финансировать.

К сожалению, мы какое-то время назад (до 2006 года примерно) слишком полагались на информацию, которую нам давал заемщик.

- Это было ошибкой?

- Люди часто клялись и божились, что нигде никогда не брали денег взаймы, а на поверку оказывалось обратное...

Сегодня в нашем распоряжении есть такие источники информации, которых в 2006 году не было: например, регистр заемщиков в Банке Латвии, базы данных фирм инкассо. Кстати, если же человек нас заранее предупредил: да, обязательства есть, но они небольшие (по своим доходам клиент может позволить себе взять дополнительные обязательства), мы тоже не видим никаких проблем.

В наличии кредита как такового нет ничего плохого, главное, чтобы он без опозданий погашался, - другими словами, чтобы обязательства не стали непосильным бременем для семейного бюджета.

- Но Swedbank в свое время как раз сильно критиковали за ужесточение требований к потенциальным заемщикам.

- Наш банк одним из первых поднял вопрос о перегреве экономики Латвии. В 2005- 2006 гг. все банки наращивали кредитные портфели в ускоренном темпе. Хотя прогнозы на рост экономики были достаточно позитивными, проводился анализ различных сценариев, в том числе и возможного экономического спада. Но никто в те годы не ожидал, что падение будет настолько глубоким. Возник ажиотаж и своего рода соревнование. Поэтому сегодня приходится работать с теми кредитами, по которым заемщики не в состоянии внести оплату в соответствии с оговоренным графиком. Это урок на будущее.

Тем не менее кредиты девелоперам, выданные Swedbank в конце 2007 года, осуществлялись только по заранее оговоренным договоренностям и подписанным договорам. Никаких новых крупных проектов в этот период мы уже не рассматривали. За редким, может быть, исключением.

- Много у банка должников?

- Логично, что с возрастающей безработицей и падением экономики с начала года число предприятий и частных лиц, просрочивших даты кредита, увеличилось.

В случае частных лиц, как я уже сказал выше, изыскиваются все возможные решения, чтобы уменьшить ежемесячные платежи, улучшить платежную дисциплину, облегчить поток денег. В каждом случае - все индивидуально.

Если человек не в состоянии платить оговоренную сумму (его доход уменьшился), мы предлагаем, так сказать, растянуть график.

- Но растягивать график бесконечно невозможно...

- Да, выплачивать кредит за квартиру 100 лет - это нереально. Что мы в таких случаях предлагаем?

Как вариант есть возможность выкупить квартиру на банк, что позволяет семье сохранить свое жилье. То есть люди начинают арендовать квартиру у банка. А когда ситуация улучшается, они имеет право выкупить жилье по заранее оговоренным ценам. Банку это не очень выгодно, но это - решение проблемы. Так, кстати, наши коллеги поступали в Швеции во время кризиса 90-х годов.

- А как вы решаете вопрос с предприятиями-должниками?

- Для работы с предприятиями, у которых возникли проблемы с возвратом кредитов, создано отдельное структурное подразделение на уровне Балтии - отдел финансовой реструктуризации. Таким образом, компаниям, у которых трудности, уделяется необходимое внимание. В случае необходимости, если ситуация особо сложная, мы можем привлечь специалистов по реструктуризации из Европы, где накоплен достаточный опыт по решению такого рода проблем.

Остаться лидером

- Сегодня малый и средний бизнес терпит бедствие. Помогаете ли вы таким предпринимателям?

- Конечно, это доказывает и программа Atstperiens, которую мы проводим вместе с Рижской думой, в результате которой начинающие латвийские бизнесмены обрели финансовую и моральную поддержку.

В вопросе поддержки малого и среднего бизнеса важна роль государства, которое могло бы помочь людям, желающим начать свое дело. Людям, в умах которых родилась хорошая идея, необходима помощь в ее развитии. Следует довести начинание до такого состояния, чтобы можно было учредить фирму, которая и займется реализацией жизнеспособных идей.

Хочется, чтобы этот процесс был простым и эффективным.

- Cкажите, каковы сейчас задачи Swedbank?

- Пройти достойно сквозь кризис и на этапе подъема экономики укрепить свои позиции лидера на финансовом рынке Латвии. Это означает и то, что мы, как и большинство дальновидных предприятий страны, пересматриваем внутренние процессы, радикально сокращаем собственные расходы, сохраняя и даже повышая уровень сервиса для наших клиентов.

В кризисе выживают и побеждают самые умные, стойкие и терпеливые.

Людмила ВЕВЕРЕ

Источник: www.chas-daily.com